यदि आप सोच रहे हैं - ₹20 लाख पर्सनल लोन मिल सकता है? और उसके लिए मुझे कितनी सैलरी होनी चाहिए?। तो इस लेख में मैं बिलकुल आसान भाषा में बताऊँगा: किन बातों पर बैंक ध्यान देते हैं, आम नियम क्या हैं, EMI-गणना के कुछ स्पष्ट उदाहरण और आप अपनी सैलरी/परिस्थिति के हिसाब से कैसे अनुमान लगा सकते हैं।
कई बड़े बैंक पर्सनल लोन ₹20 लाख या उससे अधिक तक देते हैं - उदाहरण के लिए SBI जैसी संस्थाएँ पर्सनल लोन 35 लाख तक देती हैं। यह बैंक-नियम और उत्पाद पर निर्भर है।
 |
| 20 लाख पर्सनल लोन के लिए कितनी सैलरी चाहिए? |
बैंक क्या देखते हैं (संक्षेप में)
लेंडर (बैंक / NBFC) 20 लाख जैसी बड़ी व्यक्तिगत ऋण राशि देते वक्त निम्न बातों को देखते हैं:
- मासिक नेट इनकम (salary) : बैंक की मिनिमम सैलरी शर्तें अलग-अलग हैं (कुछ बैंक 25–30k न्यूनतम बोलते हैं, पर 20 लाख के लिए जरूरी सैलरी इससे बहुत ऊँची होगी)।
- EMI-to-income अनुपात (Debt-to-Income / DTI) : बैंक यह देखेंगे कि आपकी सभी EMI-जिम्मेदारियाँ मिलाकर आपकी आय का कितना भाग ले रही हैं (आम तौर पर 40–50% से ऊपर होने पर बैंक संकोच करते हैं)।
- क्रेडिट-स्कोर (CIBIL) और क्रेडिट-हिस्ट्री : अच्छा स्कोर होने से बड़ी लिमिट मिलना आसान होता है।
- नौकरी की स्थिरता, employer type, age और experience : सरकारी/मंझे हुए निजी नियोजक पर भरोसा अधिक होता है।
वास्तविक EMI-और-सैलरी के उदाहरण (साफ़ गणना)
नीचे मैंने ₹20,00,000 के लोन के कुछ सामान्य-से परिदृश्यों के EMI और उस EMI के मुताबिक़ अनुमानित जरूरी नेट सैलरी (यदि EMI आपकी आय का 40% या 50% से अधिक न हो) दिए हैं। गणना मानकर की गई है, interest rate और टेन्योर बदलने पर परिणाम बदलेंगे।
नोट: यह तालिका illustrative है — वास्तविक EMI और बैंक की आवश्यकता आपकी कुल liabilities, CIBIL, and net salary के आधार पर अलग हो सकती है।
वार्षिक ब्याज (%)
अवधि (वर्ष)
EMI (करीब)
अगर EMI = 40% आय → आवश्यक नेट सैलरी (₹)
अगर EMI = 50% आय → आवश्यक नेट सैलरी (₹)
10%
5 वर्ष
₹42,494
₹1,06,235
₹84,988
10%
7 वर्ष
₹33,202
₹83,006
₹66,405
10%
10 वर्ष
₹26,430
₹66,075
₹52,860
12%
5 वर्ष
₹44,489
₹1,11,222
₹88,978
12%
7 वर्ष
₹35,305
₹88,264
₹70,611
12%
10 वर्ष
₹28,694
₹71,735
₹57,388
14%
5 वर्ष
₹46,537
₹1,16,341
₹93,073
14%
7 वर्ष
₹37,480
₹93,700
₹74,960
14%
10 वर्ष
₹31,053
₹77,633
₹62,107
तत्वयुक्त निष्कर्ष: अगर आप 5 वर्ष में चुकाना चाहेंगे तो EMI बहुत ऊँचा होता है और आपको प्रति माह =₹1.06–1.16
लाख नेट सैलरी की आवश्यकता दिखेगी (यदि EMI आपकी आय का 40% से अधिक न हो)। 10 साल के टेन्योर पर यह जरूरी नेट सैलरी घटकर ₹52–78k के बीच आ सकती है (दर और बैंक के अनुसार)।
ICICI का पेज भी उदाहरण रूप में बताता है कि यदि आपकी मासिक कमाई ₹80,000 है और आपकी existing liabilities न के बराबर हैं तो 60 महीनों (5 साल) में बैंक ₹20 लाख के आसपास का लोन मान सकते हैं। यह भी उपर्युक्त रेंज के अनुरूप है।
व्यवहारिक टिप्स - आप क्या कर सकते हैं
- टेन्योर बढ़ाएँ : जितना लंबा टेन्योर, EMI उतना कम, पर कुल ब्याज अधिक होगा। 10 साल तक की अवधि पर EMI काबू में आती है।
- क्रेडिट-स्कोर सुधारें : अच्छा CIBIL (≥750) होने पर बैंक बेहतर दर और अधिक लिमिट दे सकते हैं।
- फिक्स्ड-इनकम/बेंचमार्क vs floating : बैंक-offers में दरें अलग-अलग होती हैं, छान-बीन करें। (बाजार-दरें 10% से ऊपर आम हैं - अलग बैंक की रिपोर्ट देखें)।
- प्रो-एक्टिव डॉक्यूमेंटेशन : salary slips, bank statements, Form 16, employer letter ready रखें, मजबूत employer profile मदद करती है।
क्या कोई बैंक सीधे 20 लाख देगा बिना भारी सैलरी?
कुछ बैंक pre-approved offers या relationship-banking के जरिए कम दिखने वाली सैलरी पर भी बड़ा लोन देते हैं। पर ज़्यादातर मामलों में आपकी कुल मासिक जिम्मेदारियाँ (existing EMIs, credit card dues) और आपकी नौकरी-प्रोफ़ाइल निर्णायक होगी। SBI जैसे बड़े बैंक सामान्यतः बड़े अमाउंट देते हैं (upto ₹35 lakh) पर वे भी eligibility और income rules (minimum salary, work-experience) लागू करते हैं।
FAQs (अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न)
Q: ₹20 लाख पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम सैलरी कितनी होनी चाहिए?
कोई एक निश्चित नंबर नहीं है। पर व्यवहारिक रूप से 5–7 साल में चुकाने पर आमतौर पर ₹80,000–1,20,000/माह, और 10 साल के टेन्योर पर करीब ₹50,000–80,000/माह जैसी नेट सैलरी की आवश्यकता दिख सकती है (EMI-to-income ratio और बैंक-नीतियों पर निर्भर)।
Q: क्या सिर्फ सैलरी ही मायने रखती है या और क्या देखा जाता है?
सिर्फ सैलरी नहीं, बैंक CIBIL/क्रेडिट-स्कोर, नौकरी की स्थिरता,
existing EMIs, बैंक-स्टेटमेंट और employer की प्रकृति भी देखते हैं। इन सभी से आपकी एलिजिबिलिटी और ब्याज दर प्रभावित होती है।
Q: क्या प्री-एक्सिस्टिंग EMIs भी 20 लाख लोन मिलने में रोक सकते हैं?
हाँ, अगर आपकी पहले से कई EMIs हैं और कुल EMI burden आपकी आय का 40–50% पार कर दे,
तो बैंक बड़ा लोन देने से इंकार कर सकता है या लिमिट घटा सकता है। इसलिए existing liabilities साफ रखें।
Q: 20 लाख का लोन लेने से पहले मुझे क्या दस्तावेज़ तैयार रखने चाहिए?
मुख्य दस्तावेज़- recent salary slips (3–6 महीने), bank statements (6–12 महीने), Form
16/ITR (यदि लागू), PAN, Aadhaar, employer verification
letter (यदि मिले) और कोई pre-approved offer proof। ये दस्तावेज़ आवेदन तेज़ और मजबूत बनाते हैं।
निष्कर्ष (Conclusion)
20 लाख पर्सनल लोन पाने के लिए कोई एक-लाइन्स सैलरी-नंबर नहीं दिया जा सकता, पर व्यवहारिक अनुमानों के आधार पर:
- यदि आपने 5–7 साल में चुकाना चाहा : अक्सर net सैलरी ₹80,000–1,20,000/माह की जरूरत दिख सकती है।
- यदि आप 10 साल का टेन्योर चुनते हैं : जरूरत घट कर ₹53,000–78,000/माह के आस-पास आ सकती है (दर और बैंक के हिसाब से)।
यह अनुमान EMI ≤ 40–50% of net income मानकर निकाला गया है। असल फैसला बैंक आपकी पूरी प्रोफाइल देखकर करेगा। ऊपर दी गई गणना और बैंक-पेज उदाहरण आपकी मदद के लिए हैं।
Resources (पढ़ने के लिए - आधिकारिक / उपयोगी लिंक)
- ICICI Bank : Personal Loan eligibility & example pages. (ICICI Bank)
- HDFC Bank : Personal Loan eligibility (minimum salary pages). (HDFC Bank)
- SBI : Personal Loan product pages (loans upto ₹35 lakh). (State Bank of India)
- Bajaj Finserv : EMI calculator / 20 lakh EMI examples. (www.bajajfinserv.in)
- Kotak / other bank product pages : current rate examples. (Kotak)
Disclaimer : यह लेख सामान्य मार्गदर्शन के लिए है। वास्तविक एलिजिबिलिटी, ब्याज दरें और शर्तें बैंक-विशेष और समय-विशेष होती हैं। लोन लेने से पहले संबंधित बैंक की आधिकारिक वेबसाइट या शाखा पर अपना केस दिखाकर अंतिम पुष्टि लें और जहाँ ज़रूरी हो तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।
Read: क्या मोदी आधार कार्ड पर लोन मिलता है? - सच क्या है और किन योजनाओं में Aadhaar काम आता है