EMI नहीं भर पाने पर क्या करें

सीधी बात पहले: EMI छूटना छोटी गलती नहीं है। यह तुम्हारे CIBIL, बैंक-रिलेशन और आगे की फाइनेंसिंग को प्रभावित करता है। पर पैनिक करने की ज़रूरत नहीं। नीचे वही कदम दिए हैं जो तुरंत करो। बिना ड्रामा, बिना समय गंवाए। हर step पर लिखित बनाओ और records रखो।

EMI नहीं भर पाने पर क्या करें

पहले 1–2 घंटे में तुरंत क्या करो (panic mat karo)

1. EMI due date और unpaid amount confirm करो - नेटबैंक/loan statement खोलकर UTR और due date चेक करो।
2. किसी तरह की auto-debit fail हुई है क्या - bank statement में देखें।
3. लेकिन लिखित में: branch/relationship manager को SMS/email/WhatsApp (जो bank accept करता है) करके inform करो कि payment miss होने वाली है/हो गई है। बोलने से काम नहीं चलेगा, written trail बनाओ।
4. बजरुरत पड़ने पर immediate partial payment करो - अगर कुछ पैसा है तो partial remit करो; इससे bank का view नरम हो सकता है।

24–72 घंटे में करो - जो असली असर बनाता है

1. Bank/loan servicer से लिखित बातचीत शुरू करो, बताओ कारण (job loss, medical emergency, bank error, auto-debit fail)। Reason बताने से bank restructuring/moratorium consider कर सकता है।
2. Repayment options पूछो - moratorium/EMI holiday, rescheduling, tenure extension, part-payment scheme, temporary reduction in EMI, or one-time settlement.
3. अगर income temporary बंद है तो documentary proof लगाओ (termination letter, medical bills, client emails). यह bank negotiation में काम आता है।
4. Co-applicant/guarantor inform करो - उन्हें भी bank से communicate करना चाहिए। silence से situation worsen होती है।

तुम्हारे पास कौन-कौन से practical options हैं (short list)

A. EMI holiday / Moratorium / Temporary relief

• Banks अक्सर short moratorium देंगे (3–6 months) in genuine cases (esp. education/home under schemes). पर interest accrue होगा। इसका हिसाब माँगो।

B. Reschedule / Restructure / Refix EMI

• Bank EMI को extend कर सकता है या tenure बढ़ाकर EMI घटा सकता है। यह permanent hit है लेकिन short-term breathing room मिलता है। Bank से written revised schedule लो।

C. Part-payment / partial foreclosure (if funds available)

• एक lump-sum देकर outstanding reduce करो और new EMI negotiate करो। Prepayment charges/foreclosure charges देखो।

D. One-Time Settlement (OTS)

• अगर default बढ़ रहा है और आप limited fund से negotiation कर सकते हो, OTS consider करो, bank एक lumpsum accept कर सकता है (CIBIL पर negative entry रहेगा)। यह drastic पर realistic option है।

E. Balance transfer / refinance

• दूसरा lender lower EMI/longer tenure पर loan लेते हुए old loan close कर सकता है। पर CIBIL पर impact और legal costs देखो।

F. Collateral/Third-party help

• FD/asset pledge या guarantor का intervention से bank flexible हो सकता है।

क्या रोकना चाहिए कभी भी (DON’Ts)

• EMI बंद करके चुप्पी मत साधो।
• फोन पर verbal promise पर भरोसा मत करो। हमेशा लिखित confirmation लो।
• Untrusted agents से “loan without papers” मत लो।
• EMI न भरकर बैंक पर बदसलूकी करने वालों/false statements देने वालों की advice मत मानो।

दस्तावेज़ और रिकॉर्ड - Ready रखो 

1. Loan sanction letter, repayment schedule, last 6–12 months bank statements.
2. Employer termination/leave letters, medical bills, client emails (freelancers), salary slips (co-applicant).
3. Any prior correspondence with bank (emails/SMS/calls with dates).
4. Identity proof and KYC copies.

ये docs negotiation और Ombudsman complaint में काम आएंगे।

अगर बैंक harassment/illegal recovery करने लगे - क्या करो (fast escalation)

• Harassment रिकॉर्ड करो : calls (date/time), visit details, photos of posters, SMS.
• Written complaint branch में दो : mail + speed post. Acknowledgement लो।
• Nodal officer, grievance portal escalate : 30 दिन में निपटाना bank का responsibility है।
• RBI Integrated Ombudsman (cms.rbi.org.in) : अगर 30 दिनों में resolution न मिले। Ombudsman मुफ्त है और often effective।
• Police तब : only if physical threat, illegal trespass, or extortion. Banking recovery lawful तरीकों से करना चाहिए, illegal harassment पर FIR।

Securities/secured loan पर bank क्या कर सकता है और तुम क्या कर सकते हो

• Secured loan (home, car, gold): bank legal procedure follow करके collateral auction/possession कर सकता है (SARFAESI for banks/NBFCs), पर prior notice और procedure होते हैं।

क्या करो: negotiate restructure, propose part-payment, offer alternative security, use Ombudsman if unfair. Don’t let bank auction without trying negotiated settlement.

Unsecured loan पर क्या होगा (personal, credit card)

• Bank वापस legal suit कर सकता है : recovery executives/bureau calls। फिरcourt में suit and possible attachment orders।

क्या करो: negotiate settlement or staged payment plan, seek legal advice before ignoring.

EMI नहीं भर पाने पर क्या करें

CIBIL और credit score effect - कितनी देर में और कैसे सुधार करें

• एक missed EMI first month - “1 month past due” reported, 90+ days late entries heavy damage.
• Best fix: settle account or regularize (bring account current) and then ensure bank reports closure, check CIBIL after 30–45 days.
• Negotiation point: ask bank for “paid-up/settled” remark on CIBIL if you do OTS, sometimes they report “settled” which is worse than “closed”. Try to get “closed/paid” if possible.

Aggressive but necessary templates (copy-paste and send)

A. Immediate: Request for temporary relief / moratorium

Subject: Request for Temporary Relief / Moratorium - Loan A/c [XXXXXX]

 

To,

The Branch Manager / Loan Servicing Team,

[Bank Name] - [Branch]

Date: DD/MM/YYYY

Sir/Madam,

I, [Name], borrower of Loan A/c [XXXXXX], request temporary relief/moratorium of [months] due to [reason: job loss/medical emergency]. Attached: [termination letter/medical bills]. I request revised repayment schedule/temporary reduction in EMI and written confirmation of revised terms.

Please acknowledge within 7 working days.

Thanks,

[Name | Mobile | Email]

B. Request for Restructuring / Rescheduling

Subject: Request for Loan Restructuring - Loan A/c [XXXXXX]

 

To,

[Bank Name] - Branch

Date: DD/MM/YYYY

Sir/Madam,

Due to [reason], I request restructuring of my loan A/c [XXXXXX]. Proposed new tenure/EMI: [propose realistic numbers]. Attached documents: bank statements, employer letter, ITR. Kindly process the request and share revised sanction letter if approved.

 

Regards,

[Name | Contact]

C. Complaint to Nodal Officer (if harassment)

Subject: Complaint - Harassment by Recovery Team / Non-resolution - Loan A/c [XXXXXX]

 

To,

Nodal Officer, [Bank Name]

Date: DD/MM/YYYY

Detail the harassment (dates, times), attach evidence, and demand written response within 7 working days. Mention intent to escalate to RBI Ombudsman if unresolved.

Time-lines - कब क्या expect कर सकते हो 

• Immediate written request acknowledgement: 3–7 working days.
• Restructuring decision: 7–30 days (depends on lender).
• Ombudsman resolution: usually within 3 months (case-dependent).
• SARFAESI auction: only after prescribed notices and timelines, you get time to settle.

रूकावट पर हर दिन follow-up करो, silence काम नहीं करेगा।

जब negotiation fail हो - OTS या legal route कैसे चुनें

• If you have partial funds and bank offers OTS: calculate long-term cost; OTS may give faster exit but negative credit entry remains. Get written OTS terms and ensure bank will report “Settled/Closed” as per agreed remark.
• If you can’t settle: get legal advice - court cases costly, but unsecured debt sometimes settles via mediation.

Quick checklist 

• Netbanking/statement खोलकर exact overdue और UTR note करो.
• Email/SMS branch with written intimation (use template A).
• Gather proof (employer letter/medical bills).
• Decide negotiation approach: moratorium / reschedule / part-pay / OTS.
• Inform co-applicant/guarantor.
• Document every call/email and take screenshots.

Conclusion

EMI miss होना embarrassing है पर recoverable проблема है। तेज़, लिखित और strategic action ही काम करता है। इंतज़ार करना और चुप रहना सबसे बड़ी गलती है। तुरंत bank को लिखो, evidence दिखाओ, और realistic proposal लेकर जाओ, या फिर OTS/settlement का रास्ता अपनाओ। Harassment हो तो escalation करो। RBI Ombudsman का रास्ता काम करता है।

Read: Bank Valuation Report क्या होती है? Loan में इसका क्या role है?