बहुत से लोग सोचते हैं - अगर मेरा पैसा बैंक में है तो क्या मुझे हर महीने ब्याज मिलता है? जवाब सीधा नहीं है। यह निर्भर करता है कि पैसा किस तरह के खाते में रखा है: Savings (बचत खाता), Fixed Deposit (FD), Recurring Deposit (RD) या कोई खास monthly-income योजना। नीचे मैं बहुत सरल भाषा में बताऊँगा कि कौन-सा खाते पर ब्याज कब मिलता है, RBI और बैंकों की क्या पॉलिसी है, और आप किस तरह से अपना पैसा और मिलने वाला ब्याज समझें।
 |
| क्या बैंक भारत में हर महीने ब्याज देता है? |
RBI ने क्या कहा है - प्रमुख नियम
RBI की दिशानिर्देशों और सर्कुलरों के मुताबिक़ डिपॉज़िट पर ब्याज सामान्यतः तीन महीने (quarter) या उससे लंबे अंतराल पर ही देनी चाहिए, और बचत खाते (savings) पर ब्याज नियमित रूप से क्रेडिट किया जाना चाहिए। यानी बैंक-वार नीति के हिसाब से छोटे-छोटे अंतराल पर भी क्रेडिट हो सकता है। यह नियम यह सुनिश्चित करने के लिए है कि ब्याज का हिसाब ठीक और पारदर्शी हो।
सार - RBI master directions कहते हैं: term deposits पर आमतौर पर quarterly या उससे लंबे rests, savings deposits पर नियमित क्रेडिट चाहिए।
बचत खाता (Savings Account) - ब्याज कब मिलता है?
- कैसे कैलकुलेट होता है: अधिकांश बैंकों में बचत खाते पर ब्याज रोज़ाना (daily closing balance) के आधार पर हिसाब किया जाता है। यानी हर दिन के बैलेंस पर ब्याज जुड़ा जाता है।
- कब credited होता है: यह जमा बैंक के नियम के अनुसार quarterly (तीन-माह पर) या उससे छोटे अंतराल पर खाते में डाल दिया जाता है। अक्सर बैंक तिमाही अंत (30 जून, 30 सितम्बर, 31 दिसम्बर, 31 मार्च) पर accumulated interest क्रेडिट कर देते हैं। कुछ बैंकों में यह और छोटे अंतराल पर भी हो सकता है पर आम प्रैक्टिस quarterly credit की है।
आसान उदाहरण
मान लीजिए आपकी बचत खाते में रोज़ाना औसत बैलेंस ₹1,00,000 है और बैंक की दर 4% वार्षिक है। तो एक साल का साधारण ब्याज लगभग ₹4,000 होगा। बैंक अक्सर इसे तीन-माहीया हिस्सों में जमा कर देता है, पर कुल जोड़ वही होगा (दर बदलने पर बदलता है)।
Read: 20 लाख पर्सनल लोन के लिए कितनी सैलरी चाहिए?
Fixed Deposit (FD) - क्या मासिक ब्याज मिलता है?
- FD के विकल्प: FDs में बैंक कई payout विकल्प देते हैं - monthly, quarterly, annual, या cumulative (maturity पर एक साथ)। आप जिस विकल्प को चुनते हैं उसी के अनुसार ब्याज मिलता है। यानी हाँ, कुछ FDs पर आप मासिक (monthly) ब्याज प्राप्त कर सकते हैं। पर वह बैंक-प्रोडक्ट-specific होता है, और cumulative FD में ब्याज अंतिम समय तक जमा होता है।
टिप
यदि आप हर महीने आय चाहते हैं तो monthly interest payout FD चुन सकते हैं। पर ध्यान रहे, monthly payout वाले FD में चूँकि ब्याज को हर महीने निकाल लिया जाता है, कुल effective earning cumulative FD के मुकाबले थोड़ी कम हो सकती है (compound-effect कम होता है)।
Recurring Deposit (RD) - ब्याज की प्रकृति
Recurring Deposit में आप हर महीने निर्धारित राशि जमा करते हैं और अंतिम maturity पर पूरा पैसा और ब्याज पाते हैं। RD का ब्याज सामान्यतः quarterly compound के आधार पर कैलकुलेट होता है। यानी RD पर interest को तिमाही आधार पर कंपाउंड किया जाता है। इसलिए RD पर हर महीने ब्याज नहीं मिलता, बल्कि हर महीने आप principal जोड़ते हैं और ब्याज पर तिमाही कंपाउंड लागू होता है।
क्या बैंक हर खाते पर मासिक-पेपैड इंटरेस्ट दे सकते हैं? (प्रैक्टिकल बात)
- RBI ने term deposits पर सामान्यतः quarterly rests का निर्देश दिया है, पर बैंक अपनी प्रोडक्ट-डिजाइन के अनुरूप monthly payout विकल्प दे सकते हैं (जैसे FD monthly payout)। यानी नियम-दृष्टि से कुछ खाते पर हर महीने ब्याज मिलना allowed है जब तक बैंक उसका उत्पाद रखता है, पर यह हर खाते के लिए automatic नहीं होता। खाते और प्रोडक्ट की शर्तें पढ़नी ज़रूरी हैं।
बैंक-प्रैक्टिस में छोटे-विचार (what to check)
- Account type पढ़ें: बचत, FD, RD, Sweep-in आदि - हर एक का interest computation अलग होता है।
- Interest credit frequency देखें: bank statement या product page पर interest credited quarterly/monthly/at maturity लिखा रहता है, उसे चेक कर लें।
- TDS और TAX: यदि interest threshold से ऊपर है तो TDS कट सकता है (FD पर अक्सर TDS लागू होता है) - tax rules अलग हैं।
- अगर आपको regular monthly income चाहिए: monthly payout FD या bank’s monthly income products देखें। पर total return और tax-implication समझ लें।
FAQs (प्रश्नों के सीधे जवाब)
Q: क्या बचत खाते (Savings) पर हर महीने ब्याज मिलता है?
नहीं, बचत खाते का ब्याज रोज़ाना जमा-बैलेंस के आधार पर कैलकुलेट होता है,
पर अधिकांश बैंक यह accrued interest तीनों महीने (quarterly) में खाते में क्रेडिट करते हैं। कुछ बैंकों में अलग नियम हो सकते हैं। अपने बैंक की पॉलिसी चेक करें।
Q: क्या मैं FD (Fixed Deposit) में हर महीने ब्याज पा सकता/सकती हूँ?
हाँ, कुछ बैंक और पोस्ट ऑफिस FD के लिए monthly
interest payout का विकल्प देते हैं। लेकिन अगर आप ब्याज हर महीने निकालते हैं तो cumulative FD की तुलना में कुल मिलने वाली राशि कम हो सकती है क्योंकि कंपाउंडिंग कम होगी। विकल्प चुनने से पहले कुल रिटर्न और टैक्स असर देख लें।
Q: Recurring Deposit (RD) पर क्या हर महीने ब्याज मिलता है?
नहीं, RD में आप हर महीने राशि जमा करते हैं,
पर ब्याज सामान्यत: quarterly
compound के आधार पर कैलकुलेट होता है और maturity पर कुल राशि मिलती है। RD monthly income का साधन नहीं है।
Q: मुझे कब और कैसे पता चलेगा कि बैंक ने ब्याज क्रेडिट किया है?
बैंक स्टेटमेंट/पासबुक और नेट-बैंकिंग/मोबाइल-ऐप पर आप interest credit की प्रविष्टियाँ देख सकते हैं। बचत के लिए अक्सर quarterly entries, FD के लिए selected payout frequency के अनुसार दिखेंगी। अगर लंबित या कोई विसंगति लगे तो बैंक से लिखित में पूछताछ कर लें।
निष्कर्ष (Conclusion)
नहीं, हर खाते पर हर महीने ब्याज होना ज़रूरी नहीं है। बचत खाते का ब्याज रोज़ाना कैलकुलेट होता है और अक्सर क्वार्टर में जमा किया जाता है। FD में बैंक आपको मासिक पे-आउट दे सकते हैं अगर वह प्रोडक्ट चुनें। RD पर ब्याज तिमाही कंपाउंड के साथ maturity पर मिलता है। इसलिए यह ज़रूरी है कि आप अपने बैंक-प्रोडक्ट की शर्तें ध्यान से पढ़ें और उसी के अनुसार उम्मीद रखें।
Resources (आधिकारिक/उपयोगी लिंक — आगे पढ़ने के लिए)
- RBI : Master circular / Interest on deposits (interest payment rests and savings deposit rules). (rbi.org.in)
- RBI : FAQs on interest payment periodicity (monthly deposits and payout practices). (rbi.org.in)
- HDFC Bank : How interest on Savings Account is calculated and when credited. (HDFC Bank)
- ICICI Bank FD/ RD product pages explaining monthly/quarterly payouts and RD compounding. (ICICI Bank)
Disclaimer : यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है। बैंक-नीतियाँ और ब्याज-दर/क्रेडिट-फ्रीक्वेंसी समय-समय पर बदल सकती है। किसी भी खाते में पैसा रखने से पहले संबंधित बैंक/पोस्ट ऑफिस के आधिकारिक पृष्ठ और अपने खाते का terms & conditions ज़रूर पढ़ लें।
Read: Medical Emergency Loan: तुरंत पर्सनल लोन कैसे लें? Application Process & Documents List