Education Loan में Guarantor हटवाने की प्रक्रिया (99% लोग नहीं जानते)

सीधी बात पहले: बैंक तुम्हारा guarantor तब तक नहीं हटाएगा जब तक वह पूरी तरह भरोसा न कर ले कि borrower खुद repayment capacity दिखा चुका है और यह भरोसा सिर्फ़ “बोलने” से नहीं, काग़ज़ और रिकॉर्ड से बनता है। बैंक unilateral रूप से guarantor निकालकर नहीं देता। अगर तुम प्रयास कर रहे हो तो नीचे step-by-step, legal angle और वही tactics दिए हैं जो वकील/bank officer सच में use करते हैं।

Education Loan में Guarantor हटवाने की प्रक्रिया 

बेसिक नियम और legal reality - पहले यह समझ लो

• RBI/IBA के Model Education Loan rules के मुताबिक कुछ loan slabs के लिए guarantor की आवश्यकता banks तय करते हैं। यानी यह RBI का सीधे आदेश नहीं कि हर case में guarantor रहेगा, पर banks internal policy में इसे लागू करते हैं। इससे यह स्पष्ट होता है कि guarantor हटना बैंक की discretion पर है, न कि borrower का automatic right।
• कानूनी रूप से guarantor का discharge possible है। उदाहरण: creditor ने principal debtor को release किया तो guarantor discharged हो सकता है (Indian Contract Act की principles)। पर practical में bank को convince करना पड़ता है और formal release document चाहिए।

बैंक कब और क्यों guarantor हटाएगा 

Bank तब ही मांज़ूर करेगा जब एक या एक से ज़्यादा of the following स्पष्ट और documentary रूप से satisfy हो:

1. Loan व्यवहार excellent हो (consistent EMIs, no defaults), कम से कम 12–24 months का अच्छा track record।
2. Borrower की repayment capacity मजबूत हो (stable job/salary slips, ITR, bank statements)।
3. Borrower नया security दे दे (FD lien, property mortgage, third-party guarantee), यानी bank का risk घट जाए।
4. Replacement guarantor उपलब्ध कर दिया जाए (bank-acceptable profile)।
5. Major chunk of loan repaid (prepayment or principal reduced to X% as bank policy)।

इनमें से एक या combo होना आम है, verbal promise काम नहीं करेगा।

Step-by-step practical process - exactly what to do (copy-paste ready)

• Step 0 : prepare: सब documents ready रखो: last 12–24 months salary slips / ITR / bank statements, loan account statement, sanction letter, guarantor की ID/KYC.
• Step 1 : formal written request (borrower side): branch manager को लिखित रूप में "Request for Release of Guarantor" भेजो, reason + supporting docs attach करो. (sample नीचे)।
• Step 2 : bank internal assessment: बैंक credit/loan operations team borrower की financials, repayment history, और proposed replacement security/guarantor चेक करेगी। यह technical underwriting होता है, prepare for queries.
• Step 3 : bank condition (if any): बैंक अक्सर कहेगा: “हम guarantor tab हटाएंगे जब borrower X% principal repay कर देगा या जब FD/Collateral register हो जाएगा या replacement guarantor मान्य होगा।” इन terms को लिखित माँगो।
• Step 4 : legal documentation: बैंक release letter / Deed of Release तैयार करेगा। इसे bank के authorised signatory और guarantor दोनों को sign करना होगा और registrar registration की जरूरत अगर guarantee को mortgage से link किया गया था।
• Step 5 : formal NOC / closure: Freed guarantor के लिए bank पर लिखा हुआ “Release from Guarantee” (on letterhead, signed) माँगो। यह भविष्य में legal proof है। अगर bank देने से इनकार करे तो grievance - RBI Ombudsman की route अपनाओ।

Replacement options जो bank स्वीकार करेगा (priority order)

• FD lien / fixed deposit of acceptable amount - quickest and most common.
• Third-party guarantor with high salary/ITR (parent with good CIBIL) - bank prefers this.
• Mortgage of property / registered security - time-taking (registration) पर strong cover।
• Partial prepayment to reduce outstanding to acceptable level - bank policy पर depend करता है।

Guarantor खुद हटवाना चाहता है - क्या करे? (guarantor की POV)

Guarantor के लिए safe route

• Written request to bank asking for release, बताओ कि तुम अब guarantor नहीं बनना चाहते और borrower से alternate security/guarantor arrange करने को कहो।
• Do not withdraw signature unilaterally signed guarantee contract legal है, सिर्फ बोलने से छुटकारा नहीं।
• If bank refuses repeatedly, escalate: ask for written refusal reason - nodal officer - file grievance at bank portal - RBI Ombudsman(if 30 days lapse). Legal relief rarely instant; negotiation + documentation जल्दी काम करता है।

अगर bank मना कर दे - escalation plan 

1. Demand written reasons for refusal.
2. Provide counter-offers: FD lien, replacement guarantor, partial prepayment.
3. If bank still refuses unfairly: file formal grievance with bank’s nodal officer (keep receipts).
4. 30 days में resolution नहीं - RBI Integrated Ombudsman (cms.rbi.org.in) पर complaint file करो; attach all correspondence. Ombudsman often forces banks to issue NOC/settlement if refusal unjustified.

Education Loan में Guarantor हटवाने की प्रक्रिया 

Legal points every borrower/guarantor must know (don’t ignore)

1. Release by creditor: अगर creditor किसी कारण principal debtor को release कर दे तो guarantor automatically discharged (legal principle). पर creditor ऐसा rarely करेगा।
2. Guarantor की liability alive रहती है जब तक bank ने formal release नहीं किया, bank recovery actions guarantor पर कर सकती है subject to law. इसलिए waiting without action dangerous है।

Practical templates (use these - copy-paste in email/letter)

A. Borrower - Bank (Request for Release of Guarantor)

To, 

The Branch Manager, [Bank Name], [Branch] 

Date: DD/MM/YYYY

Subject: Request for release of guarantor - Loan A/c [XXXXXX]

Sir/Madam, 

I, [Name], borrower of Education Loan A/c [XXXXXX], request release of guarantor Mr/Ms [Name of guarantor] (Aadhaar/PAN: XXXXX) on the grounds of [mention: e.g., excellent repayment history / replacement FD offered / replacement guarantor provided]. Attached: last 12 months bank statements, salary slips/ITR, copy of FD pledge (if any) and guarantor’s ID proof.

Kindly process this request and provide written response within 15 working days. If additional documentation required, please specify immediately.

Yours faithfully, 

[Borrower name, contact, signature]

B. Guarantor - Bank (Request to cease guarantee / release)

To, 

The Branch Manager, [Bank Name], [Branch] 

Date: DD/MM/YYYY

Subject: Request for release from guarantee - Loan A/c [XXXXXX]

Sir/Madam, 

I, [Name], guarantor for Loan A/c [XXXXXX], request release from guarantee as my financial position has changed. I request bank to accept alternate security/replacement guarantor as suggested by borrower and issue formal Release letter on acceptance.

Please acknowledge receipt and advise required documents within 7 working days.

Yours faithfully, 

[Guarantor name, contact, signature]

Common traps और बचने के उपाय (Quick tips)

• Trap: verbal assurance से संतुष्ट होना - Fix everything in writing.
• Trap: broker/agent पर भरोसा। - Directly deal with bank; avoid middlemen.
• Trap: delay by bank to squeeze guarantor - Escalate quickly and document harassment.
• Trap: accept unfair new terms without getting release letter - No release letter = liability remains.

Final conclusion 

हाँ, possible है - पर बैंक की शर्तों पर और documentation के साथ। बिना strong repayment record या alternate security के मतलब है “नटा नतीजा” - bank कभी risk से मुक्त नहीं होगा। इसलिए अगर तुम guarantor हटवाना चाहते हो तो: prepare financial proof, offer replacement security/guarantor, insist पर written commitment, और refusal पर RBI Ombudsman तक escalate करो। जितना तेज़ और organized तुम जाओगे, उतनी जल्दी bank मान जाएगा।

Read: क्या बैंक Loan Agreement की Copy देने से मना कर सकता है? YOUR LEGAL RIGHT