क्या आपने कभी किसी emergency में किसी Loan App का advertisement देखा है? 5 मिनट में लोन, Zero Paperwork, Instant Disbursal - ये वादे बहुत आकर्षक लगते हैं। परंतु, क्या आपने कभी सोचा है कि इस "सुविधा" की असली कीमत क्या है? असली कीमत सिर्फ interest rate नहीं है, बल्कि Processing Fees, GST, और कई Hidden Charges होते हैं जो आपका total loan cost बढ़ा देते हैं।
इस article में, हम आपको Loan App से loan लेने से पहले जानने योग्य हर एक charge के बारे में विस्तार से बताएंगे। यह जानकारी आपको एक smart borrower बनने और financial traps से बचने में मदद करेगी।
Loan App Charges: Processing Fees, Interest Rate और Hidden Charges की पूरी जानकारी | 2025 Guide
Loan App के Charges को समझना क्यों जरूरी है?
कई बार, सिर्फ low interest rate देखकर users loan लेने का फैसला कर लेते हैं। लेकिन, एक financial expert के तौर पर, मैं आपको बता दूं कि Annual Percentage Rate (APR) ही loan की असली कीमत होती है।
APR में सिर्फ interest rate ही नहीं, बल्कि सभी additional fees और charges भी शामिल होते हैं। एक Loan App 1.5% प्रति माह का interest rate दिखा सकता है, लेकिन उसकी high processing fee और hidden charges मिलाकर APR 30% से भी ज्यादा हो सकती है |
Loan App के Major Charges की Detailed List (लिस्ट)
आइए, अब हर charge को अलग-अलग समझते हैं,
- Processing Fees (प्रोसेसिंग फीस)
- यह क्या है? यह loan application को process करने, verification करने और loan approve करने के लिए lender द्वारा लिया जाने वाला fee है।
- कितना होता है? यह usually loan amount के 0% से 6% के बीच हो सकता है। कुछ apps "Zero Processing Fee" का offer भी देते हैं, लेकिन उनमें दूसरे charges high हो सकते हैं।
- कब लगता है? यह fee आमतौर पर loan amount disbursed (ट्रांसफर) होने से पहले deduct कर ली जाती है।
- उदाहरण: अगर आपने ₹50,000 का loan लिया है और processing fee 2% है, तो आपके account में सिर्फ ₹49,000 ही आएंगे, लेकिन आपको ₹50,000 का ही repayment करना होगा।
2. Interest Rate (ब्याज दर)
- यह क्या है? यह loan amount पर लगने वाला मूल charge है, जो lender का profit होता है।
- कैसे calculate होती है? ज्यादातर Loan Apps Monthly Reducing Balance के बजाय Flat Interest Rate का इस्तेमाल करते हैं, जो borrower के लिए costly होता है।
- Flat Rate: ब्याज की गणना पूरे loan tenure के लिए original loan amount पर की जाती है।
- Reducing Balance: ब्याज की गणना हर महीने बची हुई principal amount पर की जाती है (जैसे-जैसे आप EMI भरते हैं, ब्याज कम होता जाता है)।
- कितना होता है? यह आमतौर पर 1% से 2.5% प्रति माह तक हो सकता है, जो 12% से 30% प्रति वर्ष (per annum) के बराबर है। लेकिन- NBFCs की rates इससे भी अधिक हो सकती हैं।
3. GST (जीएसटी - Goods
and Services Tax)
- यह क्या है? Processing Fees पर government द्वारा लगाया जाने वाला tax है। यह एक additional cost है।
- कितना होता है? वर्तमान में, Processing Fees पर 18% GST लगता है।
- उदाहरण: अगर processing fee ₹1,000 है, तो आपको उस पर अतिरिक्त ₹180 GST देना होगा। इस तरह processing की total cost ₹1,180 हो जाएगी।
सावधान! ये Hidden Charges (छुपे हुए खर्च) आपका बजट बिगाड़ सकते हैं
यही वह section है जो आपको सबसे ज्यादा पैसे बचा सकती है,
1. Late Payment
Fees / Penalty Charges (विलंब शुल्क)
- क्या है? अगर आपकी EMI की due date तक payment fail हो जाती है या late हो जाती है, तो आप पर एक heavy penalty लगाई जाती है।
- कितना? यह एक fixed amount (जैसे ₹500) या overdue amount के एक percentage (जैसे 2% प्रति माह) के रूप में हो सकती है। यह charge बहुत तेजी से बढ़ सकता है।
2. Pre-payment
/ Foreclosure Charges (पूर्व-भुगतान शुल्क)
- क्या है? अगर आप loan tenure खत्म होने से पहले ही पूरा loan amount चुकाना चाहते हैं, तो कई apps आपसे एक extra charge वसूलते हैं।
- कितना? यह outstanding amount के 2% से 5% तक हो सकता है। RBI guidelines के अनुसार, Floating Rate Personal Loans पर prepayment penalty नहीं लग सकती है। लेकिन, कई apps अपने terms and conditions में इस charge को शामिल करते हैं। पूछताछ जरूर करें।
3. Loan
Cancellation Charges (लोन रद्द करने का शुल्क)
- क्या है? अगर loan approve होने के बाद, disbursement से पहले आप loan cancel करना चाहते हैं, तो कुछ apps cancellation charge cut सकते हैं।
4. Document
Retrieval Charges / Statement Charges
- क्या है? Loan account statement या NOC (No Objection Certificate) लेने के लिए कुछ apps charge करती हैं। यह amount छोटा हो सकता है, लेकिन यह दिखाता है कि app कितना transparent है।
निष्कर्ष
Loan Apps ने loan
लेना आसान जरूर बना दिया है,
लेकिन इस "आसानी" की कीमत अक्सर hidden
charges के रूप में चुकानी पड़ती है। एक जिम्मेदार borrower
बनने का मतलब है कि आप processing
fees, interest rate, और खासकर hidden
charges को अच्छी तरह समझें। अपनी financial health के लिए थोड़ा
time invest करें, details पढ़ें, और तभी आगे
बढ़ें when you are fully aware of the total cost.
याद रखें,
एक सही
और transparent
loan app एक मददगार साथी की तरह होता है, जबकि
hidden charges वाला app
एक financial
burden बन सकता है। सावधानी बरतें, स्मार्ट बनें।
अतिरिक्त संसाधन (Additional Resources)
- RBI की सूची (Registered Entities): किसी भी Loan App के पीछे की कंपनी RBI द्वारा registered है या नहीं, यहाँ verify करें: https://www.rbi.org.in/commonperson/English/Scripts/ApprovedBanks.aspx
- Credit Score Check करने के लिए (CIBIL): अपना free CIBIL score check करें: https://www.cibil.com/freecibilscore
- RBI का Ombudsman Portal (शिकायत दर्ज करें): अगर किसी Loan App के साथ कोई issue हो, तो यहाँ complaint दर्ज कर सकते हैं: https://cms.rbi.org.in
Disclaimer : यह आर्टिकल सिर्फ सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है। किसी भी loan product का चयन करने से पहिए उसके terms and conditions को स्वयं पढ़ें और आवश्यकता पड़ने पर किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।
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