क्या आप नया LED TV, वाशिंग मशीन, एसी, या लैपटॉप खरीदने का प्लान बना रहे हैं? अगर एक बार में पूरी रकम चुकाना मुश्किल लग रहा है, तो आपके सामने दो मुख्य विकल्प हैं - Consumer Durable EMI या Personal Loan.
लेकिन सवाल यह है कि दोनों में से कौन सा Option आपके लिए ज्यादा सस्ता और बेहतर रहेगा? किसमें Interest Rate कम है? किसमें Hidden Charges ज्यादा हैं?
इस आर्टिकल में, हम आपके लिए Consumer Durable Loan और Personal Loan की पूरी तुलना (Comparison) लेकर आए हैं। हम हर एक के Pros and Cons, Interest Rates, और Real Cost को समझेंगे, ताकि आप एक Smart Financial Decision ले सकें।
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| Consumer Durable EMI vs Personal Loan: कौन सा है ज्यादा सस्ता और बेहतर? 2025 Guide |
Consumer Durable Loan/EMI क्या है? (No Cost EMI क्या है?)
Consumer Durable Loan एक ऐसा Loan है जो आपको Specific Products (जैसे Electronics, Appliances, Furniture) खरीदने के लिए दिया जाता है। आप इसे अक्सर EMI Option या No Cost EMI के नाम से Online Stores Amazon, Flipkart या Retail Shops (Croma, Vijay Sales) पर देखते हैं।
No Cost EMI का सच (The Truth About No Cost EMI):
- यह वास्तव में No Interest EMI नहीं है।
- इसके पीछे का कॉन्सेप्ट है कि Seller (Retailer) आपकी तरफ से Bank को Interest का भुगतान कर देता है।
- लेकिन, अक्सर Seller इस Interest Amount को Product की MRP में ही जोड़ देता है। इसलिए, आपको No Cost EMI पर Product की कीमत Cash Price से ज्यादा मिल सकती है।
- इसमें Processing Fee या GST भी लग सकता है, जिसे अक्सर छुपाया जाता है।
Personal Loan क्या है? (What is a Personal Loan?)
Personal Loan एक Unsecured Loan है, जिसका मतलब है कि आपको कोई Security या Guarantee देनी की जरूरत नहीं होती। आप इस Loan Amount का इस्तेमाल किसी भी Purpose के लिए कर सकते हैं, चाहे वो Consumer Durable खरीदना हो, शादी का खर्च हो, या Medical Emergency हो।
Head-to-Head Comparison: Consumer Durable EMI vs Personal Loan
आइए, अब दोनों Options की Detail में तुलना करते हैं,
पैरामीटर
Consumer Durable EMI
Personal Loan
उद्देश्य (Purpose)
सिर्फ Pre-defined Products खरीदने के लिए
किसी भी जरूरत के लिए (Flexible End-Use)
ब्याज दर (Interest Rate)
No Cost EMI: 0% (Apparently)
Standard EMI: 12-24% p.a.10-24% p.a.
(आपके CIBIL Score पर निर्भर)
Processing Fee
0% से 3% तक
(अक्सर Hidden होता है)1% से 3% तक
(Usually Transparent)
लोन अमाउंट (Loan Amount)
Product की कीमत तक सीमित
(Limited)₹50,000 से ₹40 लाख तक
(Higher Amount)
टेन्योर (Tenure)
3 से 24 महीने
(Short Tenure)1 साल से 5 साल
(Longer Tenure)
डॉक्यूमेंटेशन (Documentation)
Minimal
(कभी-कभी सिर्फ KYC और Bank Statement)Extensive
(Income Proof, Bank Statements, ITR)
अप्रूवल प्रोसेस (Approval Process)
तुरंत, Point of Sale पर
(Instant)24 घंटे से 3 दिन
(Little Longer)
Pre-payment/फोरक्लोजर
अक्सर Penalty लगती है
कुछ Banks में Penalty-Free Option उपलब्ध
Real Cost Analysis: कौन सा वास्तव में सस्ता है?
Real Cost का पता लगाएं,
Scenario: मान लीजिए आप ₹1,00,000 का एक LED TV खरीदना चाहते हैं।
विकल्प 1: No Cost EMI (12 महीने के लिए)
- Product MRP (No Cost EMI पर): ₹1,05,000 (क्योंकि Retailer ने Interest Cost जोड़ दिया)
- Processing Fee: ₹999 (अनुमानित)
- कुल भुगतान: ₹1,05,000 + ₹999 = ₹1,05,999
- Effective Cost: आपने ₹1,00,000 का TV नहीं, बल्कि ₹1,05,999 का खरीदा।
विकल्प 2: Personal Loan (12% Interest Rate, 12 महीने के लिए)
- Loan Amount: ₹1,00,000 (आप Cash Price भर सकते हैं और Discount पा सकते हैं!)
- Processing Fee (2%): ₹2,000
- Total Interest Payable (EMI Calculator से): ₹6,625
- कुल भुगतान: ₹1,00,000 (Principal) + ₹6,625 (Interest) + ₹2,000 (Fee) = ₹1,08,625
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल:
Q1. क्या No Cost EMI वास्तव में "No Cost" होती है?
जी नहीं, यह एक Common Myth है। No
Cost EMI में ब्याज का भुगतान Retailer या Manufacturer करता है,
लेकिन वे अक्सर इसकी भरपाई Product की MRP बढ़ाकर करते हैं। साथ ही,
Processing Fee और GST जैसे Additional
Charges भी लग सकते हैं। हमेशा Cash Price और EMI Price की तुलना करें।
Q2. क्या बिना Credit Card के Consumer Durable EMI मिल सकती है?
हाँ, अब ज्यादातर Banks (HDFC, ICICI, Bajaj Finserv,
Kotak) Debit Card EMI का Option देते हैं। इसके लिए आपके Bank Account में पर्याप्त Balance होना चाहिए, और Bank आपके Account से EMI काटेगा। कुछ Stores पर Bank
Finance के through भी EMI उपलब्ध होती है।
Q3. Consumer Durable EMI का CIBILScore पर क्या Effect पड़ता है?
Consumer Durable Loan भी आपके Credit Report में दिखता है। अगर आप EMI का भुगतान समय पर करते हैं,
तो यह Positive Impact डालता है। लेकिन Late Payment या Default करने पर आपका CIBIL Score गिर सकता है,
जिससे Future में Loan लेना मुश्किल हो जाता है।
Q4. अगर मुझे Multiple Products खरीदने हैं,
तो कौन सा Option बेहतर है?
Multiple Products (जैसे TV + Washing Machine + AC) खरीदने के लिए Personal Loan बेहतर Option है। इससे:
- आपको Single EMI मिलेगी
- Processing Fee सिर्फ एक बार देनी होगी
- आप Cash Discount का फायदा उठा सकते हैं
- Tenure लंबी मिल सकती है
Q5. क्या EMI शुरू करने के बाद Tenure बढ़ाई जा सकती है?
Consumer Durable EMI में Tenure बढ़ाना आमतौर पर मुश्किल होता है,
क्योंकि यह Product Purchase के समय ही Fix हो जाती है। Personal Loan में कुछ Banks Top-up Loan या Tenure Extension की सुविधा देते हैं,
लेकिन इसके लिए Additional Charges लग सकते हैं।
Q6. Emergency में Loan Close करने पर Pre-payment Charges कितने होते हैं?
Consumer Durable EMI: अक्सर 2-4%
Pre-payment Charges लगते हैं,
क्योंकि Retailer/Promoter का Commission Fixed होता है।
Personal Loan: कुछ Banks (जैसे SBI, HDFC) No Pre-payment Charges की सुविधा देते हैं, विशेषकर Floating Rate Loans पर। Fixed Rate Loans पर 2-5% तक Charges लग सकते हैं।
Q7. नौकरीपेशा (Salaried) और स्वरोजगार (Self-Employed) के लिए Approval Process अलग है क्या?
Consumer Durable EMI: दोनों के लिए Process लगभग समान है - Minimal Documentation के साथ Instant Approval।
Personal Loan: Salaried: Salary Slips, Form 16, Bank Statements
- Self-Employed: 2-3 Years ITR, Business Proof, Profit/Loss Statements
- Self-Employed individuals के लिए Approval Process थोड़ा Lengthy हो सकता है और Interest Rate slightly higher भी मिल सकती है।
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| Consumer Durable EMI vs Personal Loan: कौन सा है ज्यादा सस्ता और बेहतर? 2025 Guide |
Final Verdict: कौन सा Option चुनें?
- अगर आपकी जरूरत छोटी है और Procesing Quick चाहिए तो Consumer Durable EMI एक सहूलियत भरा विकल्प है, बशर्ते आप Hidden Charges Check कर लें।
- अगर आपकी जरूरत बड़ी है, आप Cash Discount पाना चाहते हैं, या आप लंबी Tenure चाहते हैं तो Personal Loan ज्यादा Flexible और कई बार Cost-Effective साबित हो सकता है।
- Golden Rule:हमेशा दोनों Options का Final Cost (Principal + Interest + All Fees) Calculate करके ही निर्णय लें। No Cost शब्द से भ्रमित न हों।
निष्कर्ष
Consumer Durable खरीदारी एक जरूरत है, लेकिन इसके लिए Loan लेना एक Financial Decision है। अपनी Financial Situation, Product की Actual Cost, और Loan की Total Cost को अच्छी तरह समझें। एक Informed Decision ही आपको Long Term में पैसों की बचत करवा सकता है।
अतिरिक्त संसाधन (Additional Resources)
- EMI Calculator: https://emicalculator.net/
- CIBIL Score Check: https://www.cibil.com/
- SBI Personal Loan: https://sbi.co.in/
- HDFC Bank Personal Loan: https://www.hdfcbank.com/
- Bajaj Finserv EMI Card: https://www.bajajfinserv.in/emi-card
अस्वीकरण (Disclaimer): यह लेख सिर्फ सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है। इसे पेशेवर वित्तीय सलाह नहीं माना जाना चाहिए। कोई भी Loan लेने से पहले संबंधित बैंक या वित्तीय संस्थान से सभी शर्तों और Charges की पुष्टि करें और आवश्यकता पड़ने पर योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।
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