क्या Bank आपका CIBIL score गलत update कर सकता है? और उसे ठीक कैसे कराएं?

सीधी बात पहले: हाँ, बैंक या NBFC गलती से (या डेटा mismatch, identity mix-up, या reporting error की वजह से) आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी भेज सकते हैं। और जब वह गलत डेटा credit bureau (CIBIL/Experian/Equifax/CRIF) तक पहुँचता है तो आपका score कम/गलत दिख सकता है। पर यह खत्म-कहल नहीं है। इसे ठीक कराना आपका हक़ है और नियम भी आपकी तरफ़ हैं। नीचे वही practical, step-by-step तरीका है जिसे तुरंत अपनाओ।

क्या Bank आपका CIBIL score गलत update कर सकता है?

सबसे पहले - क्यों और कैसे गलत update होता है 

• Data-entry mistake: बैंक ने account नंबर, PAN या loan amount गलत भेज दिया।
• Account mixing (identity confusion): किसी और के loan को गलत PAN/आधार के साथ map कर दिया गया।
• Duplicate accounts / settled but still showing outstanding: बैंक ने closure/settlement का update दे दिया ही नहीं।
• Delay in reporting / mismatch in dates: bank ने सही info भेजी पर bureau ने पुराना record रख लिया।
• Fraud / identity theft: किसी ने आपकी details चोरी करके loan लिया। यह सबसे खतरनाक।
• ये वही real reasons हैं जिनकी वजह से score अचानक गिरता दिखता है। जान लो और तुरन्त काम कर लो, हर दिन delay का नुकसान बढ़ता है।

Step-0 - तुरंत क्या चेक करो (पहला 5 मिनट का काम)

• तुरंत अपने latest credit report की copy ले लो, CIBIL/Experian/Equifax/CRIF में से कम-से-कम CIBIL जरूर।
• Report में exact error ढूंढो: wrong account number, wrong status (open/closed), incorrectly reported EMI default, duplicate enquiry, या personal detail error.
• हर गलत item का screenshot / PDF saved करो, date/time stamped evidence बनाओ।
• (Report तुरंत कैसे लेनी है, CIBIL की साइट पर login कर dispute form मिलता है)।

Step-1 - बैंक/लेंडर को लिखित NOTICE दो 

सबसे पहचाना हुआ नियम: बैंक को सबसे पहले बताओ, वह जिसने गलत डेटा भेजा है वही उसे सुधार कराएगा।

करो ये कदम तुरंत

• Branch/nodal grievance email पर written complaint भेजो (email + registered post preferable)।
• Complaint में डालो: account number, loan/credit card number, CIBIL control number (अगर है), disputed item का screenshot और demand for correction.
• Demand बोलकर दो: “Please re-verify and send corrected data to all Credit Information Companies within 7 working days, provide written acknowledgement and internal complaint reference number.”
• हमेशा लिखित करो verbal calls बेकार हैं। Bank को respond करने का मौका दो, पर तुम्हें follow-up aggressive रखना होगा।

Use CIBIL control number (report पर मिलता है) जब भी possible, यह bureau के लिए reference होता है।

Step-2 - same day: CIBIL (और बाकी CICs) पर dispute raise करो (online fastest)

अगर बैंक ने गलती की है या तुमने bank को notify कर दिया है, तब CIBIL पर online dispute भी raise करो। ताकि bureau formal investigation initiation करे। CIBIL के online dispute form का इस्तेमाल करो और supporting documents attach करो।

Important practical points

• Dispute raise करते समय exact field चुनो (Personal, Account, Enquiry आदि)।
• Attach: ID proof (PAN/Aadhaar), bank complaint copy, screenshots और payoff/closure letters यदि मौजूद हों।
• Note down dispute reference number and screenshot of submission.

Step-3 - timelines और तुम क्या expect कर सकते हो (सच)

RBI और CIC rules के तहत

• Credit Information Company (CIC) या lending institution को dispute resolve करने की समयसीमा 30 calendar days है। CIC को फिर lending institution से सत्यापन कराना होता है और lender को CIC को updated information भेजने के लिये आम तौर पर 21 calendar days दिया जाता है। अगर dispute 30 दिनों में नहीं सुलझता है, तो complainant को compensation entitlement का provision भी है (specified framework के अनुसार कुछ दिन-प्रतिदिन राशि)।

मत भूलो: timelines के बीच में follow-up करो silence मतलब नुकसान है।

Step-4 - Bank/CI ने कहा “we corrected” पर परिवर्तन नहीं दिखा, क्या करो

• Proof मांगो : बैंक से लिखित confirmation और एक “data correction request copy” माँगो जिसमें दिखे कि उन्होंने CIC को correction भेजा और किस date को।
• CIC से भी proof माँगो : CIBIL के dispute portal पर status और final remarks दिखते हैं, screenshot ले लो।
• अगर correction हुआ पर score नहीं बदला: credit bureaus का scoring model update के बाद reflect करता है। पर 30–45 दिन में बदलाव होना चाहिए। यदि नहीं हुआ, फिर escalation करो (next step)।

क्या Bank आपका CIBIL score गलत update कर सकता है? और उसे ठीक कैसे कराएं?

Step-5 - escalation: Compensation claim + RBI / Ombudsman (अगर delay या refusal)

• यदि CIC ने 30 दिन में dispute close नहीं किया या lender ने 21 दिनों में data update नहीं किया, तो compensation framework के मुताबिक (effective from 2024–2025 updates) complainant के लिए daily compensation का provision है। इसलिए escalation करे और compensation माँगे।
• Bank या CIC response unsatisfactory हो तो RBI Integrated Ombudsman / banking grievance route पर complaint डालो। अगर यह CIC specific issue है तो RBI के master directions/CIC grievance mechanisms के तहत escalation possible है।

Step-6 - अगर यह identity fraud/unauthorised loan है (सबसे खतरनाक)

• तुरंत police FIR दर्ज करवाओ (identity theft / fraud section). FIR की copy बैंक और CIC दोनों को दोगो, ये highest priority rectify कराने में काम आता है।
• Bank से written request करो कि वे disputed account पर immediate flag/lien लगाकर recovery action रोक दें जब तक investigation चल रहा है।
• CIC को FIR copy और identity theft documents attach करके urgent freeze/block request करो।
• Fraud cases में speed पर सब कुछ निर्भर करता है, delay करोगे तो damage permanent हो सकता है।

Step-7 - practical templates 

A. Bank को complaint (email / letter) - short & hard

Subject: URGENT - Incorrect reporting in my Credit Report (Loan A/c / Card A/c: XXXXX) - Request for Immediate Re-verification & Correction 

To,

The Branch Manager / Nodal Officer,

[Bank Name], [Branch]

 

Date: DD/MM/YYYY

Sir/Madam,

I am [Name], PAN: XXXXX, Loan/Card A/c: XXXXX. My latest CIBIL report shows [describe error exactly: e.g., "Loan A/c XXXXX listed as 'Overdue' from MM/YYYY' which is incorrect; enclosed payoff letter dated DD/MM/YYYY"]. Attached: CIBIL screenshot, ID proof, bank statements, previous correspondence.

Please re-verify immediately and submit corrected data to all Credit Information Companies within 7 working days. Provide written acknowledgement and internal complaint reference number.

If not rectified within 21 days, I will escalate to CIC/RBI and seek compensation for delayed rectification.

 

Regards,

[Name, Mobile, Email]

B. CIBIL पर dispute description (short)

Field: Account Status / Personal Details / Enquiry

Details: Incorrect 'Overdue' showing for Loan A/c XXXXX since MM/YYYY. Actual position: Paid on DD/MM/YYYY (attach payoff receipt). Request: Mark account as 'Closed / Paid' and update score accordingly.

Attachments: payoff receipt, bank statement, bank complaint email.

(Use exact dates, reference numbers and attach proofs.)

Step-8 - prevention and long-term fixes (जो 99% नहीं करते)

• हर 3–6 महीने में अपने credit report पर नजर रखो। अब RBI reporting frequency भी तेज कर रहा है, इसलिए weekly/bi-weekly updates common हो रहे हैं; early detection करो।
• EMI/payments का proof (UTR numbers) संभाल के रखो। If bank reports wrongly, UTR shows you paid.
• Settlement/NOC/closure letters को digital and physical दोनों जगह रखो और जब भी loan closed हो तो bank से closure letter + final statement और registrar/charge release लेकर रखो।
• Multiple bureaus की report चेक करो, कभी error सिर्फ एक bureau में हो सकती है।

Quick checklist 

• Download latest CIBIL report (or report from other CICs).
• Screenshot/dispute item और gather proof (UTR, payoff letter).
• Send written complaint to lender (email + registered post). (Template use करो)।
• Raise online dispute with CIBIL (attach docs).

Follow up daily, अगर 30 दिनों में नहीं सुलझे - escalate to RBI/CIC grievance & claim compensation।

Conclusion

CIBIL-score गिरना personal tragedy नहीं, पर अगर वह गलत update हुआ है तो हर दिन delay तुम्हें महँगा पड़ेगा। लिखित करो, evidence ready रखो, bank और CIC दोनों पर दबाव बनाओ, और अगर fraud शक है तो police FIR के साथ escalation करो। यह तरीका तेज़ और कामयाब है, lazy follow-up वाला आदमी हमेशा नतीजा भुगतेगा।

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